Martin Koksrud Bekkelund

Martin Koksrud Bekkelund

Teknologi • Samfunn • Politikk

Apple Card

31.10.19

I august lanserte Apple sitt eget kredittkort, Apple Card, foreløpig kun tilgjengelig i noen utvalgte land. Hvorfor lanserer egentlig Apple sitt eget fysiske kort?

Her følger en lang vurdering av hvorfor Apple velger å lansere et fysisk kort. Vurderingen er lang, og nettopp det er illustrerende for det underliggende problemet som Apple prøver å løse: Bank og betaling er en svært sammensatt og komplisert sektor med mange sterke aktører som ikke ser seg tjent med endringer de selv ikke kontrollerer. PSD2 er et symptom på dette. Apple har alliert seg med Mastercard som er betalingsskjemaet og Goldman Sachs som er banken.

Hvorfor lanserer Apple sitt eget betalingskort?

Apple har sin egen betalingsløsning Apple Pay, som jeg har skrevet om tidligere, en heldigital betalingsløsning som dekker både betaling på nett og betaling i fysisk butikk. Det er noen forutsetninger som må være til stede for at du skal kunne bruke Apple Pay:

  • Du trenger først og fremst en bank som er villig til å støtte Apple Pay. Selv har jeg Sbanken.
  • Dernest trenger du en passende ny iPhone med støtte for Apple Pay. Du registrerer betalingskortet du har fått av banken i appen «Wallet».
  • Sist, men kanskje det viktigste, er at betalingsterminalen der du handler må støtte kontaktløs betaling og Visa eller Mastercard. De fleste gjør dette i dag, med unntak av dagligvarebutikker, men det kommer.

Visa og Mastercard er såkalte betalingsskjema. Det samme er BankAxept, som du sikkert har sett på bankkortet ditt og et bankkort kan støtte flere betalingsskjema. Et betalingsskjema er, enkelt forklart, en aktør som bestemmer regler og teknisk løsning for hvordan en betalingstransaksjon finner sted. Aktøren sikrer slike ting som at pengene faktisk flyttes fra kjøper til selger, kundeservice, tiltak mot misbruk og hvitvasking, etc.

Det siste punktet om betalingsskjema på listen over har derfor vært et problem i dagligvarebransjen. I en dagligvarebutikk finner du sjelden kontaktløse terminaler og du finner sjelden støtte for Visa og Mastercard. Der finner du kun gamle terminaler med støtte for BankAxept. BankAxept er i dag en del av Vipps som igjen eies av bankene. BankAxept har vært billig for butikkene og bankene har hatt kontroll over pengestrømmen og kundekontakten.

De store bankene har holdt Apple på en armlengdes avstand. Siden betaling med Apple Pay og tilsvarende løsninger ikke lenger skjer i bankens egne apper og løsninger, er bankene redde for å bli redusert til en infrastrukturleverandør som kun skuffer penger rundt, uten å ha skjermtid med sine egne kunder. Teleselskapene har allerede smakt på dette. Når var du sist innlogget på nettsidene til teleselskapet ditt? Bankene vil ha skjermtid med sine kunder for å selge dem produkter som for eksempel lån og pensjon. Ingen skjermtid, ingen oppsalgsmuligheter.

Ved å ikke slippe inn Apple Pay har de store bankene, som altså sitter på den største kundemassen, ikke gjort Apple Pay tilgjengelig for størstedelen av markedet, og utbredelsen av Apple Pay blir begrenset. Dog skal det sies at enkelte er på glid. Jeg vil tro at de får forespørsler fra kundene, til tross for at de forsøker å fortelle en annen historie med andre argumenter. Bankene beholder så langt både kundekontakten og kontrollen over kontantstrømmen. Så langt alt vel for bankene.

Bankene, på den annen side, har slitt med å komme inn i Apple sin telefon. I telefonen sitter en liten brikke som håndterer kontaktløs betaling i butikk. Denne brikken er forbeholdt Apple, og Apple lar ingen tredjepart utvikle apper som benytter denne brikken til betaling. Akkurat som at det er bankens privilegium å ikke tilby Apple Pay, er det Apples privilegium å ikke tilgjengeliggjøre betalingsbrikken til tredjeparter. Her i Norge er Vipps blant dem som forgjeves har forsøkt å få tilgang, og nå roter de med håpløse konsepter som QR-koder som aldri vil ta skikkelig av. Først forsøkte de å få tilgang til betalingsbrikken, så mener de plutselig at QR-koder er bedre. Interessant PR-stunt i hvert fall. (Vipps har for øvrig langt større problemer, men det er en annen historie som vi får ta senere.)

Apples fordel er at det er langt enklere bli en bank, enn det er for bankene å produsere telefoner. Apple kan, slik de nettopp har gjort, tilby sitt eget kort sammen med et kredittkortselskap og en bank. Bankene, derimot, kan ikke lage en telefon og et integrert operativsystem.

Videre har Apple arbeidet med sine partnere Visa og Mastercard i kulissene. Visa og Mastercard har pålagt alle betalingssteder å tilby kontaktløs betaling fra og med 1. januar 2020. Ingen kontaktløs terminal? Ingen Visa og Mastercard. På denne måten øker de utbredelsen av steder hvor kundene kan betale med Apple Pay. Forlengelsen av dette er at Apple og Mastercard tilbyr et fysisk kort som du kan bruke på de resterende stedene. Her ligger forklaringen på hvorfor Apple lanserer et fysisk betalingskort.

Lykkes Apple med utbredelsen av Apple Card og Apple Pay, vil de ha kontroll med pengestrømmen, fra der pengene brukes til den som får betalt.

For min egen del er jeg litt delt i synet på om dette er bra eller dårlig. Det er begge deler. På den ene siden er det mer makt og penger til en allerede stor aktør, altså Apple. På den annen side har jeg vanskelig for å se at bankene har brukt tiden sin godt til å lage gode tjenester for sine kunder. Bankene har utnyttet kundene gjennom gebyrer og priser på finansielle tjenester som først og fremst har tjent bankene selv. Valutapåslag ved utenlandshandel, transaksjonsgebyrer, etableringsgebyrer, årsgebyrer, renter. Alt som en bank er opptatt av, men som Apple ikke er opptatt av. Det er derfor Apple også går bankene i næringen ved å fjerne alle gebyrene.

Jeg faller derfor ned på at jeg tror forbrukerne i skrivende stund er tjent med at Apple gjør dette, siden bankene ikke har innovert tilstrekkelig i den tiden de har hatt til rådighet. Bankene er selvfølgelig rykende uenige i dette, men hva vil du si banken din gjør for deg utover regningsbetaling, lån og et betalingskort? Jeg har skrevet om både Curve og Revolut, to selskaper som spiser av bankenes marginer med det jeg selv opplever som innovative tjenester. Prøv dem!

Hva skiller Apple Card fra de andre?

Det var en lang bakgrunn, men så til detaljene i Apple Card som gjør at jeg er positiv.

Ved første øyekast er det lite som skiller Apple Card fra andre kredittkort. Det er en firmalogo på, det er et betalingsskjema og det er en bank. Du får dem kastet etter deg.

Går man derimot ned i detaljene er det en hel del som skiller Apple Card fra andre betalingskort. Og for å forstå fordelene må man virkelig ned i detaljene.

Når du får et Apple Card opprettes en unik ID for kortet på din iPhone. ID-en lagres i hva Apple kaller «Secure Element», et slags hvelv på telefonen hvor ingen andre enn du har tilgang. Dette hvelvet er godt beskrevet i et notat fra Apple. Videre, hvert kjøp du foretar deg med Apple Card krever at du benytter denne ID-en. I tillegg tilføres en dynamisk engangskode som telefonen genererer på stedet. Kombinasjonen benyttes av betalingsskjemaet til å verifisere transaksjonen.

Det er i denne engangskoden den store differensiatoren ligger. Siden koden er dynamisk og kun benyttes én gang, kan ikke butikken spore deg på tvers av butikker. Problemet med sporing er velkjent fra web, hvor aktører som Google og Facebook sporer deg å tvers av nettsteder. Tilsvarende finnes også i den fysiske verdenen, hvor butikker og tredjepartsaktører kan spore deg og ditt handlemønster.

Det er vanskelig å forstå at dette kan være et problem. Heldigvis har det vært gjort god journalistikk av The Washington Post som har testet to betalingskort mot hverandre: Apple Card og Amazon sitt. I artikkelen skrives det at

In a privacy experiment, we bought one banana with the new Apple Card — and another with the Amazon Prime Rewards Visa from Chase. […] I found that six types of businesses could mine and share elements of my purchase, multiplied untold times by other companies they might have passed it to. Credit cards are a spy in your wallet — and it’s time that we add privacy, alongside rewards and rates, to how we evaluate them.

Artikkelen er beskrivende for poenget. Dette er lite kjent og det er viktig at det finnes aktører med andre incentiver som forsøker å løse personvernspørsmålet i handelen, i motsetning til hva vi ser her hjemme med banker som ønsker å selge data de har fått fra deg. Det er derfor jeg mener at Apple Card er en viktig aktør i betalingsmarkedet. Jeg håper de lykkes.

Martin skriver regelmessig om teknologiledelse og hvordan teknologi, samfunn og politikk påvirker hverandre. Få nye artikler via e-post:

Flere artikler

Enda flere artikler? Besøk arkivet.

Om Martin

Martin Koksrud Bekkelund

Dette er Martin Koksrud Bekkelund sitt private nettsted, hvor han skriver om teknologiledelse og hvordan teknologi, samfunn og politikk påvirker hverandre. Martin arbeider til daglig som direktør for produkt- og forretningsutvikling i et av Norges største selskaper. Les mer...

 

Facebook Twitter Instagram LinkedIn GitHub SlideShare Martin Koksrud Bekkelunds RSS-kanal Send Martin penger via PayPal

© 1995-2019 Martin Koksrud Bekkelund
OpphavsrettRSS og abonnementKontakt