Tilbyr ikke banken din Apple Pay? Nå finnes det en løsning.
Før jul skrev jeg en sak om Apple Card, det nye betalingskortet fra Apple som foreløpig kun finnes i utvalgte land. Som jeg skrev den gang er en av Apple sine utfordringer at bankene ikke vil tilby Apple Pay til sine kunder, som et forsøk på å holde Apple og andre teknologigiganter på en armlengdes avstand.
Nå har spillet tatt en ny, men ikke overraskende vending, da Curve lanserte støtte for Apple Pay.
Jeg har tidligere skrevet om tjenesten Curve som samler alle dine betalingskort i ett og samme kort. Curve gir deg ett kort og i den medfølgende appen registrerer du dine eksisterende betalingskort og velger hvilket du skal benytte neste gang du bruker Curve-kortet.
I praksis betyr det at du nå kan benytte Apple Pay med et hvilket som helst betalingskort du har registrert i Curve, også betalingskort fra banker som ikke støtter Apple Pay.
Slik jeg ser det er det et bittelite stykke bankhistorie. Strengt tatt ikke så veldig viktig, men for meg er det et eksempel på at hvis ikke du gir kundene dine det du vil ha, så kommer noen andre og gjør det for deg.
Vil ikke banken din gi deg Apple Pay? Bruk denne linken når du registrerer deg, så får vi begge £5 og du kan bruke Apple Pay med hvilken bank du vil.
Jeg har nylig satt opp et nytt mesh-nettverk på hytta. Valget falt på TP-Link Deco M4.
Frem til nå har vi hatt en Apple AirPort Extreme stående på hytta. Den har gjort jobben pålitelig og bra, men den trådløse dekningen har vært dårlig i deler av hytta, og når vi med ny elbil har fått behov for dekning også utenfor hytta, var det på tide å bytte den ut.
Spørsmålet var med hva?
Øverst på ønskelisten har jeg lenge hatt Ubiquiti Networks AmpliFi HD. Men med sine 3500,- kroner så var jeg usikker på om det var verdt det, med tanke på at den skulle stå på hytta. Deco M4, derimot, kostet under halvparten og ga meg strengt tatt all funksjonalitet jeg har behov for på hytta. Jeg vurderte også storebror Deco M5 og M9, men jeg klarte fortsatt ikke å se at en høyere pris ville gi meg noe jeg hadde behov for.
Vi har ingen krevende bruk av trådløsnettet på hytta. Vi har en værstasjon og en lader til elbilen. Utover det er det bare iPhones, iPads og Mac-er som brukes av oss som bor der. Resten av utstyret går over kablet nett. Jeg ville ha muligheten til separat gjestenettverk, men ellers vil all funksjonalitet håndteres av en egen ruter mellom den mobile bredbåndsruteren og mesh-nettet.
TP-Link Deco M4 er som et produkt anno 2019 bør være. I esken finner man tre tilgangspunkter, tilhørende strømforsyning, en nettverkskabel til å koble til ruteren og en QR-kode til å laste ned Deco-appen.
Tilgangspunktene har også nettverkskontakter, men det er litt få av dem. To på hver enhet, og kun én på hovedenheten siden den ene går til ruteren eller internettforbindelsen.
De er pene å se på, men litt store og billig plastikk. Det siste gjør lite, jeg skal ikke ta på dem daglig, men størrelsen kunne godt ha vært mindre. Kan hende er det størrelsen som gir god dekning og bra ytelse på grunn av den innvendige antennen.
Man starter appen og følger veiledningen steg for steg. Den tar deg igjennom hvert eneste steg for å få satt opp alle tilgangspunktene og koblet dem til ruteren. Tilgangspunktene spres rundt i hytta for optimal dekning og man kan navngi dem så det er lett å skille dem fra hverandre. Jeg kan vanskelig se for meg at det er mulig å gjøre det enklere.
Jeg satte opp det nye nettverket med identisk navn og samme passord som den gamle Apple AirPort Extreme. Dermed var det ikke behov for å gjøre endringer i alle klientene som skulle koble seg til.
Jeg vet egentlig ikke hva jeg skal skrive om Deco M4 i bruk. Du kobler deg til og det er det. Dekningen er bra i alle deler av hytta, noe den ikke var før, og ytelsen er det samme. Jeg har hatt Deco M4 i drift siden starten av august og har så langt ikke hatt problemer. Til og med Easee-laderen til elbilen, som står plassert 30 meter fra hytteveggen, tar inn Wi-Fi-signal. Dermed kan laderen lastbalansere strømforbruket mot resten av hytta ved behov.
Jeg hører ikke til dem som har avansert bruk av nettverket mitt, spesielt ikke på hytta. Funksjonaliteten i Deco M4 passer meg bra, og det som er verdt å nevne er som følger.
Pluss
Minus
Syretesten er som alltid: ville jeg kjøpt dem igjen? Ja, absolutt! Terningkast fem!
I august lanserte Apple sitt eget kredittkort, Apple Card, foreløpig kun tilgjengelig i noen utvalgte land. Hvorfor lanserer egentlig Apple sitt eget fysiske kort?
Her følger en lang vurdering av hvorfor Apple velger å lansere et fysisk kort. Vurderingen er lang, og nettopp det er illustrerende for det underliggende problemet som Apple prøver å løse: Bank og betaling er en svært sammensatt og komplisert sektor med mange sterke aktører som ikke ser seg tjent med endringer de selv ikke kontrollerer. PSD2 er et symptom på dette. Apple har alliert seg med Mastercard som er betalingsskjemaet og Goldman Sachs som er banken.
Apple har sin egen betalingsløsning Apple Pay, som jeg har skrevet om tidligere, en heldigital betalingsløsning som dekker både betaling på nett og betaling i fysisk butikk. Det er noen forutsetninger som må være til stede for at du skal kunne bruke Apple Pay:
Visa og Mastercard er såkalte betalingsskjema. Det samme er BankAxept, som du sikkert har sett på bankkortet ditt og et bankkort kan støtte flere betalingsskjema. Et betalingsskjema er, enkelt forklart, en aktør som bestemmer regler og teknisk løsning for hvordan en betalingstransaksjon finner sted. Aktøren sikrer slike ting som at pengene faktisk flyttes fra kjøper til selger, kundeservice, tiltak mot misbruk og hvitvasking, etc.
Det siste punktet om betalingsskjema på listen over har derfor vært et problem i dagligvarebransjen. I en dagligvarebutikk finner du sjelden kontaktløse terminaler og du finner sjelden støtte for Visa og Mastercard. Der finner du kun gamle terminaler med støtte for BankAxept. BankAxept er i dag en del av Vipps som igjen eies av bankene. BankAxept har vært billig for butikkene og bankene har hatt kontroll over pengestrømmen og kundekontakten.
De store bankene har holdt Apple på en armlengdes avstand. Siden betaling med Apple Pay og tilsvarende løsninger ikke lenger skjer i bankens egne apper og løsninger, er bankene redde for å bli redusert til en infrastrukturleverandør som kun skuffer penger rundt, uten å ha skjermtid med sine egne kunder. Teleselskapene har allerede smakt på dette. Når var du sist innlogget på nettsidene til teleselskapet ditt? Bankene vil ha skjermtid med sine kunder for å selge dem produkter som for eksempel lån og pensjon. Ingen skjermtid, ingen oppsalgsmuligheter.
Ved å ikke slippe inn Apple Pay har de store bankene, som altså sitter på den største kundemassen, ikke gjort Apple Pay tilgjengelig for størstedelen av markedet, og utbredelsen av Apple Pay blir begrenset. Dog skal det sies at enkelte er på glid. Jeg vil tro at de får forespørsler fra kundene, til tross for at de forsøker å fortelle en annen historie med andre argumenter. Bankene beholder så langt både kundekontakten og kontrollen over kontantstrømmen. Så langt alt vel for bankene.
Bankene, på den annen side, har slitt med å komme inn i Apple sin telefon. I telefonen sitter en liten brikke som håndterer kontaktløs betaling i butikk. Denne brikken er forbeholdt Apple, og Apple lar ingen tredjepart utvikle apper som benytter denne brikken til betaling. Akkurat som at det er bankens privilegium å ikke tilby Apple Pay, er det Apples privilegium å ikke tilgjengeliggjøre betalingsbrikken til tredjeparter. Her i Norge er Vipps blant dem som forgjeves har forsøkt å få tilgang, og nå roter de med håpløse konsepter som QR-koder som aldri vil ta skikkelig av. Først forsøkte de å få tilgang til betalingsbrikken, så mener de plutselig at QR-koder er bedre. Interessant PR-stunt i hvert fall. (Vipps har for øvrig langt større problemer, men det er en annen historie som vi får ta senere.)
Apples fordel er at det er langt enklere bli en bank, enn det er for bankene å produsere telefoner. Apple kan, slik de nettopp har gjort, tilby sitt eget kort sammen med et kredittkortselskap og en bank. Bankene, derimot, kan ikke lage en telefon og et integrert operativsystem.
Videre har Apple arbeidet med sine partnere Visa og Mastercard i kulissene. Visa og Mastercard har pålagt alle betalingssteder å tilby kontaktløs betaling fra og med 1. januar 2020. Ingen kontaktløs terminal? Ingen Visa og Mastercard. På denne måten øker de utbredelsen av steder hvor kundene kan betale med Apple Pay. Forlengelsen av dette er at Apple og Mastercard tilbyr et fysisk kort som du kan bruke på de resterende stedene. Her ligger forklaringen på hvorfor Apple lanserer et fysisk betalingskort.
Lykkes Apple med utbredelsen av Apple Card og Apple Pay, vil de ha kontroll med pengestrømmen, fra der pengene brukes til den som får betalt.
For min egen del er jeg litt delt i synet på om dette er bra eller dårlig. Det er begge deler. På den ene siden er det mer makt og penger til en allerede stor aktør, altså Apple. På den annen side har jeg vanskelig for å se at bankene har brukt tiden sin godt til å lage gode tjenester for sine kunder. Bankene har utnyttet kundene gjennom gebyrer og priser på finansielle tjenester som først og fremst har tjent bankene selv. Valutapåslag ved utenlandshandel, transaksjonsgebyrer, etableringsgebyrer, årsgebyrer, renter. Alt som en bank er opptatt av, men som Apple ikke er opptatt av. Det er derfor Apple også går bankene i næringen ved å fjerne alle gebyrene.
Jeg faller derfor ned på at jeg tror forbrukerne i skrivende stund er tjent med at Apple gjør dette, siden bankene ikke har innovert tilstrekkelig i den tiden de har hatt til rådighet. Bankene er selvfølgelig rykende uenige i dette, men hva vil du si banken din gjør for deg utover regningsbetaling, lån og et betalingskort? Jeg har skrevet om både Curve og Revolut, to selskaper som spiser av bankenes marginer med det jeg selv opplever som innovative tjenester. Prøv dem!
Det var en lang bakgrunn, men så til detaljene i Apple Card som gjør at jeg er positiv.
Ved første øyekast er det lite som skiller Apple Card fra andre kredittkort. Det er en firmalogo på, det er et betalingsskjema og det er en bank. Du får dem kastet etter deg.
Går man derimot ned i detaljene er det en hel del som skiller Apple Card fra andre betalingskort. Og for å forstå fordelene må man virkelig ned i detaljene.
Når du får et Apple Card opprettes en unik ID for kortet på din iPhone. ID-en lagres i hva Apple kaller «Secure Element», et slags hvelv på telefonen hvor ingen andre enn du har tilgang. Dette hvelvet er godt beskrevet i et notat fra Apple. Videre, hvert kjøp du foretar deg med Apple Card krever at du benytter denne ID-en. I tillegg tilføres en dynamisk engangskode som telefonen genererer på stedet. Kombinasjonen benyttes av betalingsskjemaet til å verifisere transaksjonen.
Det er i denne engangskoden den store differensiatoren ligger. Siden koden er dynamisk og kun benyttes én gang, kan ikke butikken spore deg på tvers av butikker. Problemet med sporing er velkjent fra web, hvor aktører som Google og Facebook sporer deg å tvers av nettsteder. Tilsvarende finnes også i den fysiske verdenen, hvor butikker og tredjepartsaktører kan spore deg og ditt handlemønster.
Det er vanskelig å forstå at dette kan være et problem. Heldigvis har det vært gjort god journalistikk av The Washington Post som har testet to betalingskort mot hverandre: Apple Card og Amazon sitt. I artikkelen skrives det at
In a privacy experiment, we bought one banana with the new Apple Card — and another with the Amazon Prime Rewards Visa from Chase. […] I found that six types of businesses could mine and share elements of my purchase, multiplied untold times by other companies they might have passed it to. Credit cards are a spy in your wallet — and it’s time that we add privacy, alongside rewards and rates, to how we evaluate them.
Artikkelen er beskrivende for poenget. Dette er lite kjent og det er viktig at det finnes aktører med andre incentiver som forsøker å løse personvernspørsmålet i handelen, i motsetning til hva vi ser her hjemme med banker som ønsker å selge data de har fått fra deg. Det er derfor jeg mener at Apple Card er en viktig aktør i betalingsmarkedet. Jeg håper de lykkes.
Enda flere artikler? Besøk arkivet.
Dette er Martin Koksrud Bekkelund sitt private nettsted, hvor han skriver om teknologiledelse og hvordan teknologi, samfunn og politikk påvirker hverandre. Martin arbeider til daglig som direktør for produkt- og forretningsutvikling i Posten Norge AS. Les mer...
© 1995-2020 Martin Koksrud Bekkelund
Opphavsrett • RSS og abonnement • Kontakt